El creciente impacto de los informes de alquileres en la lucha contra la 'invisibilidad crediticia'

De un vistazo:

Cada vez más, los estadounidenses esperan tener hijos, retrasan el matrimonio y, posteriormente, pasan más tiempo alquilando en lugar de comprar sus primeras casas. Donde obtendría reconocimiento por pagos puntuales de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito o hipotecas, hasta hace poco los pagos de alquileres personales y comerciales, el gasto mensual más grande para muchos consumidores, no han jugado un papel en la mejora de su situación financiera. Sin embargo, el creciente número de opciones de informes de alquiler cambia las reglas del juego, especialmente para los invisibles de crédito, o para aquellos que no tienen un archivo de crédito en una agencia de informes de consumidores a nivel nacional (TransUnion, Experian o Equifax) o que no tienen suficientes datos. en sus informes de crédito para generar un puntaje de crédito.

La presentación de informes de alquileres comerciales a las agencias de crédito es un concepto relativamente nuevo, pero ya ha demostrado ser un gran beneficio tanto para los propietarios como para los inquilinos. Al incluir los pagos de alquiler en los archivos de crédito, los consumidores pueden mejorar su puntaje de crédito, dándoles acceso a mejores oportunidades financieras y mejorando sus posibilidades de obtener aprobación para préstamos o tarjetas de crédito. Según un estudio de TransUnion, los consumidores experimentaron un aumento promedio de casi 60 puntos en su puntaje de crédito cuando los pagos de alquiler se incluyeron en su archivo de crédito. Este es un aumento significativo, especialmente para aquellos que están trabajando para construir su informe crediticio o mejorar su puntaje crediticio.

Según el Dr. Michael Turner, fundador, presidente y director ejecutivo del Policy and Economic Research Council (PERC), “Para la mayoría de los Credit Invisibles, es virtualmente imposible acceder al crédito convencional asequible necesario para construir activos a través de la propiedad de vivienda y/o poseer un pequeños negocios. Se estima que 54 millones de estadounidenses son invisibles al crédito y deben satisfacer sus necesidades reales de crédito con prestamistas de alto costo, como casas de empeño, servicios de cambio de cheques y prestamistas de día de pago. A nivel mundial, estimamos que hay aproximadamente 4.100 millones de Credit Invisibles”.

¿Qué es el informe de alquiler?

El informe de alquiler se refiere a la práctica, que comenzó alrededor de 2014, de informar la oficina comercial de un inquilino y/o el historial de pago de alquiler personal a una oficina de crédito. Esto significa que un arrendador o una empresa de administración de propiedades puede compartir información sobre el historial de pago de alquiler de un inquilino con una de las principales agencias de informes crediticios, como TransUnion, Experian o Equifax. Esta información puede incluir la fecha y el monto de los pagos del alquiler, si los pagos se realizaron a tiempo y cualquier pago atrasado o no realizado. Los informes de alquiler están diseñados para brindarles a los inquilinos la oportunidad de desarrollar su historial crediticio y mejorar su puntaje crediticio al demostrar su capacidad para realizar pagos a tiempo.

Los beneficios para los inquilinos

Puntuaciones de crédito aumentadas

Una de las mayores ventajas de los informes de alquiler es que brinda a los inquilinos la oportunidad de establecer o mejorar sus puntajes de crédito. De hecho, TransUnion encontró en un análisis de 2021 de la población de consumidores que el 60 % de los inquilinos pueden ver aumentar sus puntajes de crédito ya en el primer mes de informes de pago de alquiler. Cuando los propietarios informan los pagos del alquiler a las agencias de crédito, los inquilinos reciben crédito por realizar los pagos a tiempo, incluso si no tienen otro historial crediticio. Esto puede ser especialmente beneficioso para los inquilinos que acaban de empezar (el 9 % pasó de no puntuable a puntuable, con una puntuación media de 631) o para aquellos que han tenido dificultades financieras en el pasado. El mismo análisis encontró que el 12% de los consumidores cambiaron a un nivel de puntaje más alto cuando se agregaron los pagos de alquiler al archivo de crédito, especialmente entre los consumidores de alto riesgo (VantageScore 3.0 rango de 300-600), quienes fueron reclasificados como casi preferenciales.

Historial de crédito positivo

Para muchos estadounidenses, los pagos de alquiler son su mayor gasto mensual individual. Obtener reconocimiento por los pagos a tiempo podría proporcionar un impulso significativo a sus archivos de crédito. Esto es especialmente importante para aquellos que son nuevos en el crédito o que tienen un historial crediticio limitado. Los consumidores a menudo creen incorrectamente que su informe crediticio y su puntaje crediticio son lo mismo. Un informe de crédito es un registro detallado del historial de crédito de una persona, incluido su historial de pago, utilización de crédito y cuentas de crédito. Una puntuación de crédito es una representación numérica de la solvencia de una persona, basada en la información de su informe de crédito y otros factores. En resumen, un informe crediticio es un documento detallado, mientras que un puntaje crediticio es un número único que resume el historial crediticio de una persona. Agregar cuentas de crédito abiertas y positivas al registro de un consumidor puede ayudar a construir un informe de crédito positivo. Y lo que es más, algunas compañías de informes de alquiler ofrecen registrar los pagos históricos realizados hasta 2 años antes y las fechas de inicio de arrendamiento de hasta hace 5 años, lo que se suma instantáneamente a dos de los componentes principales del puntaje crediticio: historial de pago positivo y duración de cuentas de crédito: facilitando que los inquilinos obtengan préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros en el futuro.

Mayor Inclusión Financiera

Además de mejorar los puntajes crediticios y alentar los pagos de alquiler a tiempo, los informes de alquiler también pueden aumentar la inclusión financiera. Muchas personas que se consideran "invisibles para el crédito" debido a la falta de historial crediticio no pueden acceder a muchos productos y servicios financieros. Turner dice: “La inclusión de esta información en el ecosistema de informes del consumidor es una victoria para todos, especialmente para los prestatarios, porque les dan el crédito que se merecen por realizar los pagos. Este historial de pago positivo puede atraer a millones de personas invisibles al crédito a la corriente financiera estadounidense”.

Los informes de alquiler a las agencias de crédito ofrecen numerosos beneficios a los inquilinos y arrendatarios comerciales. Al mejorar los puntajes de crédito, alentar los pagos de alquiler a tiempo y aumentar la inclusión financiera, los informes de alquiler pueden ayudar a los inquilinos a acceder a nuevas oportunidades financieras y lograr la estabilidad financiera. Si su arrendador no informa sus pagos de alquiler comercial o personal, considere unirse a una organización como la USBA. Los miembros reciben informes de alquileres personales y comerciales gratuitos como parte de su membresía, e informes de alquileres históricos a pedido.